2、可行性分析①对小额贷款公司业务的理解小额信贷(microcredits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5％以下的为小额贷款。国内现行对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关的通知》(银发[2008]137号)，银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发<2007~6号)。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发200823号)。在此类级别的规定之外，一些地方也相继发布了小额贷款公司试行规汜44-。这些和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。为创新金融服务农村制度，健全适应“三农”特点的农村金融体系，推进农村金融产品和服务方式创新，提出大力发展小额信贷，鼓励发展适合农1村特点和需要的各种微型金融服务。小额信贷所指的是一系列金融服务，它提供无担保的小额贷款，给那些没有机会获得现代金融服务的人群，使他们能够脱离贫困。如此，这部分人群就能够有机会成立自己的企业，提高收入，并且获得为家庭进行健康和教育投资的能力。小额信贷是一个有力的工具，能让金融服务企业因此而推动本地经济，创造就业，提高智能，拉动生产力。最近的研究表明，与经济规模相关的私人信贷如果有10％的增长率，可以使3％的人口脱贫。同时，在当代，对上市公众公司的评价，越来越多包涵了它们的财务表现和社会影响两个标准，也就是“两个底线”原则。商业银行和保险公司可以通过小额信贷的平台，提供贷款、储蓄、保险和汇款服务，扩张他们在信贷空白的市场的触角。如此，小额信贷可以给本地经济和金融服务公司带来双赢的机会。农户和农村中小企业贷款难已成为“三农”发展的瓶颈。由于正规金融部门扩展到农村贫困地区成本较高，所以扩展非正规金融机构服务于农村的低收入群体就显得尤为重要。小额贷款公司正是在这种条件下产生的，并得到了广大农民的认可。它是一种的、商业化的机构，自负盈亏，产权明晰，可以更好地为农民和农户提供金融服务。小额贷款公司运作机制的特征(一)资金来源渠道确定并有限。(二)贷款利率安排灵活。(三)服务对象多为弱势群体、贷款额度小。(四)经营风险较大。2小额贷款公司的成立，符合农村金融机构多元化发展的要求，带来了中国农村金融业在金融组织制度、金融市场发展和对正规金融制度等多方面的创新。小额贷款公司在发展中也面临的挑战(一)小额信贷公司资金来源短缺。由于小额信贷公司“只贷不存”，注册资本数额虽然不小，但其资金来源渠道有限，必然导致其资金来源短缺。资金来源多元化、可持续，是小额信贷能否可持续发展的关键。(二)防范发展中的风险。虽然小额贷款机构均设计了一定的风险防范机制，但是，在贷款发放的操作过程中，贷款额度控制与管理仍是重要问题，因此，加强贷款规模控制的内控机制建设势在必行。同时，农户和中小企业自身防范风险的能力较弱，抵御自然风险和市场风险实力不足，需要与保险、抵押担保等机制结合运作，杜绝各种违章贷款、以贷谋私等不良贷款行为的发生，降低金融风险。(三)小额贷款公司的业务创新。小额贷款公司的优势在于借款人和贷款人之间相互了解，信息对称度高，贷款手续简便，抵押担保的形式多样，贷款的期限灵活，在满足农业生产小额信贷和微小企业资金流动上，农村信用社和银行都无法与之相比。所以小额贷款公司应该充分认识、发挥自己的这些优势，采用更为灵活的业务经营方式，在保证自己收益的同时，在农村经济中发挥的积极作用。②呈贡县经济、金融发展情况和社会基本情况一、呈贡县经济和社会基本情况(一)基本情况3呈贡县位于云南省滇东高原腹地，滇池东岸，地处东经102。45’至103。00'，北纬24。42'至25。00'，距昆明主城区约12公里。辖区南北最长32．5公里，东西最宽25公里，全县辖区面积461平方公里，辖3个乡4个街道，36个居委会、29个村委会，155个自然村。北与昆明市官渡区交界，东和宜良县、澄江县毗邻，南与晋宁县接壤，西临滇池与西山区相望；地势东高西低呈三级台阶状，东为中低山地，占全县总面积的49％，中为台地丘陵，占全县总面积的34％，西为湖积平原，占全县总面积的17％。气候属低纬高原季风气候，年平均日照2200小时，年平均气温14．7℃，冬无严寒，夏无酷暑，四季如春。著名的社会学家、全国常委会原副委员长费孝通曾赋诗“远望滇池一片水，水明山秀是呈贡”赞誉呈贡。(二)经济社会发展情况进入新世纪以来，呈贡县坚持以建设绿色经济强县为目标，立足县情，发挥优势，开拓创新，求实发展，走出了一条具有鲜明特色的搿以市场为导向，以科技为动力，以企业为龙头，以农户为墓础，以基地为保障刀的县域经济发展之路。先后被列为全国“科技兴农与可持续发展示范县∞、“跨世纪青年农民科技培训工作示范县，、“园艺产品出口示范区刀、盯水土保持生态环境建设示范县”、“花木之乡”，全省“双拥模范县刀等。呈贡县紧紧围绕呈贡新区建设“五年出形象、十年成规模、二十年建成”的目标，狠抓落实，新区建设快速推进。1、经济平稳较快发展，综合实力进一步增强2008年，全县预计实现地区生产总值54．7亿元，比去年增长15．2％。其中，第一产业实现增加值8．2亿元，第二产业实现增加值26．5亿元，第4三产业实现增加值20亿元，一、二、三产业结构调整为15"48．5：36．5，人均地区生产总值24500元，比去年增长15％。实现地方财政一般预算收入5．4亿元，比去年增长25％；全社会固定资产投资实现70亿元，比去年增长40．2%，6；非公经济实现增加值11亿元，比去年增长30．3％；规模以上工业万元增加值能耗下降4．55％；人口自然增长率控制在O．6％以内。社会消费品零售总额10．4亿元，比去年增长14％：农民人均纯收入6224元，比去年实际增长7．98％；城镇居民人均可支配收入16100元，比去年实际增长20．6％；城镇登记失业率3．4％。至2008年末，全县金融机构各项存款余额为87．3亿元，比去年同期增长17．9％；贷款余额为．7亿元，比去年同期增长50．6%。再次被省评为全省县域经济十强县。2、投融资工作力度加大，新区建设快速推进(1)成立县金融办，新组建春都投资公司、春欣投资公司，投融资平台进一步扩大，投融资工作进一步加强。2008年，新区建设融资41．1亿元，累计融资83．7亿元，其中：新都公司累计融资7O．7亿元，县级公司累计融资13亿元。(2)新区核心区40公里一期路网全部建成投入使用，60公里二期路网全面开工建设，三期路网启动建设。投资2400余万元，完成三白公路、马阳公路等道路建设，完成了公交一体化改革。水、电、气、通信等管网建设与路网建设同步推进，污水处理、垃圾处置、粪便无害化处理、河道截污和水环境综合治理工程全面开工。昆三中完成主体工程建设。春城财富中心一期、昆医附一院呈贡新区医院、白龙小区、昆明市体育学校暨全民健身中心、教活动中心等项目开工建设。5
