网络与通信学术探讨 ２ｉ）｛２年第７ ｊ 移动支付安全机制研究 周筱瑜 （中国人民银行海口中心支行，海南海口 ５７０１０５） ［摘要］ 移动支付产业属于新兴产业，移动支付的安全机制仍是制约其发展的重要因素。根据移动支付产业链中主要 环节存在的安全性问题进行研究并对其提出相关建议，共同保障移动支付安全高速发展。 ［关键词］ 移动支付；安全机制 ｆ３１手机或智能卡集成ＲＦＩＤ技术，以非接触的数字钱 １．引言 包为主，支持近场和远程支付，将线上的各种交易量应用到 随着移动通信市场的迅猛发展，３Ｇ网络建设、物联网技 线下实体店消费，应用范围进一步扩大，凸显便捷的支付体 术应用、智能终端普及等基础设施的不断完善，移动支付凭 验与业务品牌，实现线上、线下的立体化综合服务。 借其无可比拟的支付优势，成为电子支付方式的主流发展 ３．存在的安全问题 方向和市场竞争焦点。移动支付，是指用户利用移动通信终 端和设备（如智能手机、便携式电脑、ＰＤＡ等），通过运营商 由于整个社会信用体系不完善，导致欺诈和垃圾短信遍 的移动网络和移动支付系统所进行的银行转账、缴费、购物 地开花，乱收费的手机费用陷阱更是让用户对手机等移动设 等商业交易活动。本文主要侧重于对智能手机为终端的支 备缺乏安全感，更不用说使用移动支付方式完成商品交易。 付形式研究。移动支付主要有以下优势，优势一：便捷优势， 所有问题的存在都是由于移动支付背后的产业链过长，它涉 随着移动通信网络的广泛覆盖，移动支付更好地为用户提 及金融机构、第三方移动支付服务提供商、移动通信网络运 供近场或者远程支付服务，有效提高支付的便利性；优势 营商、设备终端提供商等行业，它们在整个复杂的支付产业 二：效率优势，移动支付可以提高资金的流转效率，提升资 链中扮演各自的角色（见图１）。如果整个产业链中某个环节 金运营效率和安全稳定性；优势三：成本优势，移动支付可 存在安全问题，都将会阻碍移动支付业务快速健康发展，因 以节省更多的中间环节，降低业务成本的同时使支付更加 此有必要仔细剖析产业链中各主要环节存在的安全问题。 便捷。 移动支付作为一种新兴的电子支付方式，越来越受到 彗 ＋—— 。 银行业金融机构、非金融支付服务机构、移动运营商以及相 关支付清算组织等部门的青睐，将其视为最具前景的应用 Ｉ Ｉ 业务之一。由于移动支付是基于传统支付方式发展起来的 新支付方式，对其应用环境提出更高的要求，尤其是为移动 一基一 肿 雠～商 支付提供安全技术保障的移动安全机制，而一个健康的移 动支付生态环境是移动支付未来成功发展的保证，因此有 必要对相关的安全机制问题进行探索研究并构建安全机制 ＠ 体系。 ２．发展历程 图１移动支付产业链 早在１９９９年，移动支付的概念在国内开始出现，２０００ 年以后，随着ｌｎｔｅｒｎｅｔ的广泛普及和移动通信技术的发展盛 （１）金融机构：作为用户手机卡号关联的银行账户管理 行，以及支付环境的不断改善，移动支付逐渐被人们所认识 者，金融机构在整个移动支付环节中尤为重要【２１。在进行大 并接受。经过产业界的多年摸索与研究，移动支付在一些领 额交易以及手机卡号绑定银行卡业务时，若出现客户手机意 域开始尝试应用，主要经历了以下三个阶段＿１¨： 外丢失或者被盗，手机卡号与其绑定的相关信息都将被泄 （１１以短信为主的手机话费小额支付，这种技术多用于 漏。同时各金融机构的网络银行业务由各金融机构开 购买虚拟数字产品。 发、推销，缺乏统一的被广泛认可的交易安全标准，手机银行 （２）手机绑定银行卡账号，这种技术仍然以短信支付为 的总体安全状况不乐观。 主，多用于购买虚拟数字产品和生活缴费等服务。 ｆ２１第三方移动支付服务提供商：按照中国人民银行颁 作者简介：周筱瑜，女，海南海口人，本科，助理经济师，研究方向：移动支付安全。 ４５－－—— 学术探讨网络与通信 ｊ，． ．． ，， ２ｔ）１２年第７期 布的《支付清算管理办法》，第三方移动支付服务提供商属 于非银行类金融机构，由于这类机构游离于传统的行业监 管视野之外，在交易过程中的沉淀资金管理不善容易产生 资金风险问题，因此必须对沉淀资金进行界定以及保障沉 淀资金的安全。此外，作为金融机构和网络运营商之间的衔 接环节，第三方移动支付服务提供商起着协调各方关系的 必要时采取限额等针对性措施［４Ｊ，同时建立合理的信用评价 体系，规避其在运营过程中的风险。若出现支付超时或者延 迟等特殊情况导致用户重复支付时，第三方移动支付服务提 供商应用户短时间内发送支付请求的次数，保证用户支 付信息的准确性。 （３）移动通信网络运营商在无线信道这个开放性的信道 中应制定统一的加密标准，提高通信标准安全性，采取严格 的实名认证和指纹验证，确定交易双方身份认证的同时保障 交易信息的加密完整性，确保交易数据的真实性和不可逆转 性，若出现ＳＩＭ卡被复制或者入侵，需尽快更换新ＳＩＭ卡， 通过身份识别ＳＩＭ卡的唯一加密ＩＤ，将原ＳＩＭ卡中的数据 库数据更新至新ＳＩＭ卡中继续使用【 。由于手机卡号及密码 等容易被破译、篡改、窃听、假冒，移动通信网络运营商需加 强信号传播的安全问题，采取密文传递方式，防止信号被截 获。此外，由于网络的不稳定性加上支付行为的难以追踪 性，移动通信网络运营商必须加强灾难体系建设和应急预案 建立，保证支付数据能够迅速恢复，避免由此引起的纠纷。 （４）设备终端提供商作为整个移动支付产业链的硬环境， 应加强手机终端技术和后台支持技术的开发，同时在手机设 备终端中安装金融级智能安全芯片、加密软硬件ＩＳ］、数字证书 等，确保用户密码进行加密后移动支付交易安全。 ５．结束语 能力。若在交易信息传输中，客户端与服务端不能实时交换 信息，就会导致客户重复支付；或者若攻击者设法使用户和 服务提供商之间的通信变为由攻击者转发，那么其将可以 控制双方交易过程并非法获利『３１。 （３）移动通信网络运营商：作为连接用户、金融机构和服 务提供商的桥梁，移动通信网络运营商在推动移动支付业务 发展起着关键性作用回。在开放的移动通信网络中，ＳＩＭ卡存 有该用户签约的所有敏感数据信息，若ＳＩＭ卡被复制或者冒 领时，所有机密信息将被非法截取。此外数据信息通过移动网 络、红外线视线技术或者“蓝牙”无线网络传递时一般都使用 明文传输，信号有可能被拦截或者被窃听，造成交易协议中的 秘密信息被破解。 （４ 设备终端提供商：随着３Ｇ网络和手机终端的日益 完善，手机终端承载的功能越来越多，集成各种消费交易功 能的手机支付应用也层出不穷。用户在利用手机终端接入 支付平台时，涉及到用户注册签约信息、用户传递账号及密 码等数据信息，若使用冒牌、山寨的手机终端设备或者连入 不安全的支付终端都将导致签约用户的银行卡账号、用户 移动支付业务在其产业链的大力推进下，产业环境已基 本形成，移动支付将进入一个快速发展时期，成为“十二五” 规划国家信息化战略的重要组成部分之一，因此解决移动支 名、密码等敏感信息受到病毒、木马程序的攻击，威胁用户 银行账号信息安全，是整个移动支付环节的硬件。 ４．对策及建议 付产业链中存在的各种安全机制问题迫在眉睫，同时加强产 业链中各环节之间的合作，制定通用的移动支付安全标准， 营造一个健康的移动支付生态环境，共同促进移动支付产业 安全、高速的发展。 参考文献： 【１】张萌．移动支付未来发展前景和趋势Ⅱ］．金融电子化，２０１１， （１１）：３８． （１１金融机构需要对用户的ＩＩ）及密码作加密处理，尤其 对重要的数据信息作硬件加密处理，传输信息时不能以明 文形式出现。用户对系统的访问应有安全日志，把访问动态 信息及时反馈到用户客户端；对所有应用系统发生的错误 要记录在错误日志中，同时反馈到金融机构相关部门及用 户客户端。若出现用户手机意外丢失或者被盗，挂失后金融 机构应迅速冻结与其手机卡号绑定的银行签约信息。金融 机构还应允许用户设置每次交易及每天消费的限额，并提 供消费金额提醒，大大提高安全系数。除此之外，金融机构 应尝试整合出适用于移动支付业务的行业安全标准，不一 定全部统一模式，但应统一移动支付的安全机制。 ［２】杨国明．移动支付产业链分析Ｕ】．商业时代，２００７，（１Ｏ）：８１． ［３】何亮．第三方移动支付平台设计与原型系统实现ｆＤ】．北京邮 电大学硕士学位论文，２００９，（０２）：９． 【４］郭全明．构建和谐的移动支付产业模式Ⅱ】．金融电子化，２０１１， （１１）：４０ ［５】单美静．移动支付之安全Ｉ＊＇－１题研究Ⅱ］．电信科学，２０１０，（１１Ａ）： １４２ （２）制订和完善关于第三方移动支付服务提供商的相关 法规，通过检测认证、业务许可等手段，将其纳入日常监管， Ｔｈｅ Ｓｅｃｕｒｉｔｙ Ｍｅｃｈａｎｉｓｍ ｏｆ Ｍｏｂｉｌｅ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｚｈｏｕ Ｘｉａｏｙｕ （ＨａｉｋｏｕＣｅｎｔｅｒＢｒａｎｃｈ ｏｆＰｅｏｐｌｅ＇ｓＢａｎｋ ｏｆＣｈ ，Ｈａｉｋｏｕ ５７０１０５，Ｈａｉｎａｎ） 【Ｊ＾Ｊｂ曩岫瞬】Ｍｏｂｉｌｅ ｐａｙｍｅｎｔ ｂｅｌｏｎｇｓ ｔｏ ｂｕｒｇｅｏｎｉｎｇ ｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｂｕｔ ｓｅｃｕｒｉｔｙ ｍｅｃｈａｎｉｓｍ ｉｓ ｏｎｅ ｏｆ ｔｈｅ ｉｍｐｏｒｔａｎｔ ｆａｃｔｏｒｓ ｏｆ ｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇ ｉｔｓ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ｔｈｅ ｒｅｌｅｖａｎｔ ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ ａｒｅ ｐｕｔ ｆｏｒｗａｒｄ ｔｏ ｇｕａｒａｎｔｅｅ ｔｈｅ ｈｉｇｈ－ｓｐｅｅｄ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｍｏｂｉｌｅ ｐａｙｍｅｎｔｓ ｂａｓｅｄ ｏｎ ｔｈｅ ｓｅｃｕｒｉｙ ｔｐｒｏｂｌｅｍｓ ｉｎ ｔｈｅ ｋｅｙ ｌｉｎｋ ｏｆ ｔｈｅ ｉｎｄｕｓｔｒｙ ｃｈａｉｎ ｏｆ ｍｏｂｉｌｅ ｐａｙｍｅｎｔ． 【Ｋ＿ ＿Ｄｌｄ８】ｍｏｂｉｌｅ ｐａｙｍｅｎｔ；ｓｅｃｕｒｉｙｔ ｍｅｃｈａｎｉｓｍ ——４６——
